Решение от 03.02.2009 г № 97-4/08
О нарушении частей 1 и 2 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 «О защите конкуренции»
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Челябинской области (далее - Челябинское УФАС России) по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства (далее - Комиссия) в составе:
Председатель Комиссии: - Семенова Е.Г. - заместитель руководителя
Челябинского УФАС России;
Члены Комиссии: - Скорняков Е.М. - специалист-эксперт отдела
антимонопольного контроля Челябинского УФАС
России;
- Сельвестру Н.И. - начальник юридического отдела
Главного управления Центрального Банка
Российской Федерации по Челябинской области;
- Балакирева Е.А. - ведущий юрисконсульт
юридического отдела Главного управления
Центрального Банка Российской Федерации по
Челябинской области,в присутствии представителей:
- ОАО "ОРГРЭСБАНК" - (доверенность от 10.12.2008 N 550);
- ООО "Росгосстрах-Урал" - (доверенность от 19.12.2008 N 35/09-Д);
- ООО "Страховая компания "ОРАНТА" - (доверенность от 01.01.2009 N 50),
рассмотрев дело N 97-4/08 по признакам нарушения ОАО "ОРГРЭСБАНК", ООО СК "Цюрих. Ритейл", ОАО "ВСК", ООО "Страховая компания "ОРАНТА", ОАО "РОСНО", ООО "Росгосстрах-Урал" частей 1 и 2 статьи 11 Федерального закона от 26.07.06 N 135-ФЗ "О защите конкуренции" (далее - Закон "О защите конкуренции"),
Установила:
В Челябинское УФАС России поступили следующие уведомления Челябинского Филиала ОАО "ОРГРЭСБАНК":
1.О заключенном 18.09.2008 соглашении между Банком и ООО СК "Цюрих. Ритейл" (вх. от 19.09.2008 N 5860);
2.О заключенном 25.09.2008 соглашении между Банком и ОАО "Военно-страховая компания" (вх. от 29.09.2008 N 6083);
3.О заключенном 30.09.2008 соглашении между Банком и ООО СК "ОРАНТА" (вх. от 06.10.2008 N 6298);
4.О заключенном 26.09.2008 соглашении между Банком и ОАО "РОСНО" (вх. от 02.10.2008 N 6227).
На основании запросов (в т.ч. в рамках возбужденного дела N 97-4/08) Челябинского УФАС России ОАО "ОРГРЭСБАНК", ОАО "РОСНО", ООО "Страховая компания "ОРАНТА", ООО СК "Цюрих. Ритейл" были представлены документы (информация).
В результате анализа документов (информации), а также пояснений участвовавших в рассмотрении дела лиц установлено следующее.
ОАО "ОРГРЭСБАНК" на территории Челябинской области осуществляет ипотечное жилищное кредитование физических лиц в соответствии со следующими программами кредитования: "Ипотечный кредит на любые цели", "Классический ипотечный кредит", "Целевой ипотечный кредит", "Нецелевой ипотечный кредит", "Ипотечный кредит рефинансирование", "Ипотечный кредит на приобретение земельного участка и строительство жилого дома на данном земельном участке" (далее - Программы ипотечного кредитования).
В ОАО "ОРГРЭСБАНК" на основании Приказа первого заместителя председателя правления от 07.09.2006 N 367 "Об утверждении Временного регламента предоставления физическим лицам кредитов на любые цели под залог имеющейся недвижимости "Ипотечный кредит на любые цели", а также на основании Приказа председателя правления от 14.08.2006 N 317 "Об утверждении временного регламента предоставления физическим лицам кредитов на приобретение квартир в многоквартирных домах "Классический ипотечный кредит" утверждены и действуют Временный регламент предоставления физическим лицам кредитов на любые цели под залог имеющейся недвижимости "Ипотечный кредит на любые цели" (далее - Регламент N 367) и Временный регламент предоставления физическим лицам кредитов на приобретение квартир в многоквартирных домах "Классический ипотечный кредит" (далее - Регламент N 317).
Одним из основных условий Программ ипотечного кредитования является страхование от рисков смерти и утраты трудоспособности заемщика, страхование конструктивных элементов передаваемого в залог объекта недвижимости.
Согласно Регламентам N 317 и N 367 Страховая компания - компания, включенная ОАО "ОРГРЭСБАНК" в лимитную ведомость на страховые компании, заключившая с банком соглашение о сотрудничестве, и финансовое положение которой оценивается как хорошее в соответствии с пунктом 3.3 и с учетом подпункта 3.4.1 Положения ЦБ России от 26.03.2004 N 254-п (пункт 1.3 главы 1 Регламента N 367, пункт 1.4 главы 1 Регламента N 317).
В случае предварительного одобрения ОАО "ОРГРЭСБАНК" квартиры заемщик или кредитный инспектор представляют полный комплект копий документов по квартире в Страховую компанию, указанную банком, для рассмотрения и принятия решения о страховании заемщика и квартиры (пункт 3.3.1 главы 3.3 Регламента N 317).
Обязательным условием предоставления ипотечных кредитов является страхование жизни и риска утраты трудоспособности заемщика, произошедших в период действия кредитного договора, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами. С целью страхования названных рисков заемщик подписывает со Страховой компанией соответствующие договоры (полисы) страхования, дата вступления в силу которых должна быть не позднее планируемой даты получения кредита по кредитному договору, а срок действия - не менее одного года с последующей пролонгацией на один год до момента полного погашения основного долга и процентов по кредитному договору (пункты 2.2 главы 2 Регламентов N 317 и N 367).
При соответствии расчетной суммы кредита базовым условиям и наличия заинтересованности заемщика в услугах ОАО "ОРГРЭСБАНК" кредитный инспектор передает заемщику перечень соответствующих документов, включающий в себя также и список аккредитованных банком страховых компаний с контактной информацией (подпункт 3.1.2 пункта 3.1 главы 3 Регламента N 367).
В течение рабочего дня с момента получения сообщения от Страховой компании о возможности страхования объекта недвижимости и заемщика кредитный инспектор по телефону приглашает заемщика в банк, где сообщает ему о необходимости заключения договора страхования со Страховой компанией, указанной банком и давшей согласие на страхование заемщика и квартиры (пункт 4.3 главы 4 Регламента N 367).
В течение двух рабочих дней после осуществления государственной регистрации ипотеки (залога) объекта недвижимости и предоставления соответствующих документов в ОАО "ОРГРЭСБАНК" кредитный инспектор направляет заемщика в Страховую компанию для заключения и оплаты договоров (полисов) страхования и согласовывает с заемщиком (но не позднее чем через два рабочих дня) даты уплаты комиссии за открытие ссудного счета; выдачи кредитных средств (пункт 6.1 главы 6 Регламента N 367).
ОАО "ОРГРЭСБАНК" заключены соглашения о сотрудничестве со следующими страховщиками: ОАО "Военно-страховая компания" (Соглашение о сотрудничестве от 19.05.2008 N 001/СК, Агентский договор от 25.09.2008 N 01/АД/Ч (далее - Агентский договор), ООО СК "Цюрих. Розничное страхование" (Соглашение о сотрудничестве от 18.09.2008 N 022/СК/Ч), ОАО "РОСНО" (Соглашение о сотрудничестве от 26.09.2008 N 024/СК/Ч), ООО Страховая компания "ОРАНТА" (Соглашение о сотрудничестве от 30.09.2008 N 026/СК/Ч), ООО "Росгосстрах-Урал" (Соглашение о сотрудничестве от 21.07.2008 N 013/СК/Ч) (далее - Соглашения о сотрудничестве).
Предметом всех названных Соглашений о сотрудничестве является организация взаимодействия сторон при страховании Страховщиком имущественных и иных интересов физических лиц, получающих кредиты Банка, в том числе на приобретение, ремонт, строительство объектов недвижимости под залог приобретаемой недвижимости или недвижимости, находящейся в собственности Залогодателя.
В пункте 1.3 Соглашений о сотрудничестве указано, что объектами страхования по Договорам страхования являются:
- страхование рисков утраты жизни и трудоспособности;
- страхование риска утраты или повреждения имущества, являющегося предметом договора ипотеки;
- страхование потери недвижимого имущества в результате прекращения права собственности Страхователя - титульного права.
В соответствии с пунктами 2.2.1 - 2.2.6 Соглашений о сотрудничестве ОАО "ОРГРЭСБАНК" обязуется:
- предоставить Страховщику информацию об условиях Программы ипотечного кредитования Заемщиков, а также иные документы, необходимые для рассмотрения вопроса о возможности принятия Страховщиком на страхование объектов страхования в соответствии с пунктом 1.3 соглашения;
- уведомлять потенциальных заемщиков о возможности обращения к страховщику для заключения договоров страхования;
- содействовать представителям страховщика в заключении со страхователями договоров страхования и проведении предстраховой экспертизы объектов недвижимости;
- предоставлять по запросу страховщика информацию о потенциальном страхователе (с согласия последнего), которая влияет на оценку вероятности наступления страхового события;
- информировать страховщика о потенциальных страхователях, в отношении которых принято положительное решение о предоставлении кредитов в рамках программы. Информация передается не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия решения.
- сообщать клиентам реквизиты страховщика для получения консультаций по страхованию.
Пунктом 3.6 всех Соглашений о сотрудничестве установлено, что за выполнение ОАО "ОРГРЭСБАНК" действий в соответствии с п.п. 2.2.1 - 2.2.6 Соглашений о сотрудничестве устанавливается вознаграждение в размере (включая НДС) 20 % от страховой премии по каждому договору страхования, заключенному между страховщиком и заемщиком при содействии ОАО "ОРГРЭСБАНК".
В соответствии с условиями Агентского договора ОАО "ОРГРЭСБАНК" обязуется за вознаграждение совершать от имени и за счет ОАО "Военно-страховая компания" юридические и иные действия, способствующие заключению и исполнению договоров страхования между ОАО "Военно-страховая компания" и другими лицами как страхователями.
ОАО "ОРГРЭСБАНК" в письменных пояснениях от 20.01.2009, а также на заседании Комиссии ссылалось на следующие обстоятельства.
ОАО "ОРГРЭСБАНК" в 2006 - 2008 годах на территории Челябинской области был заключен 31 договор ипотечного кредитования. Указанные кредитные договоры были заключены по следующим ипотечным программам: "Классический ипотечный кредит" (12 кредитных договоров), "Целевой ипотечный кредит" (9 кредитных договоров), "Нецелевой ипотечный кредит" (9 кредитных договоров), "Ипотечный кредит рефинансирование" (1 кредитный договор).
По состоянию на 15.01.2009 на территории Челябинской области было выдано ипотечных кредитов на общую сумму 119003000,00 (сто девятнадцать миллионов три тысячи) рублей.
Страхование имущественных рисков заемщиков ОАО "ОРГРЭСБАНК" (в том числе страхование жизни, здоровья и потери трудоспособности) произведено заемщиками в ОАО "Военно-страховая компания" и ООО "Росгосстрах-Урал".
Общая сумма агентского вознаграждения, полученного ОАО "ОРГРЭСБАНК" в 2008 году на территории Челябинской области, составила 242553,36 (двести сорок две тысячи пятьсот пятьдесят три рубля 36 копеек), в том числе: 115702,80 (сто пятнадцать тысяч семьсот два) рубля 80 копеек получено от ООО "Росгосстрах-Урал", 126850,56 (сто двадцать шесть тысяч восемьсот пятьдесят) рублей 56 копеек получено от ОАО "Военно-страховая компания".
Кроме того, ОАО "ОРГРЭСБАНК" пояснило, что Приказом от 24.11.2008 N 1051 "О внесении изменений во Временный регламент предоставления физическим лицам кредитов на приобретение квартир в многоквартирных домах "Классический ипотечный кредит" пункт 1.4, дающий определение Страховой компании, изложен в следующей редакции: "Страховая компания - страховая компания, финансовое положение которой оценивается ОАО "ОРГРЭСБАНК" как хорошее в соответствии с пунктом 3.3 и с учетом подпункта 3.4.1 Положения ЦБ России от 26.03.2004 N 254-п.".
ОАО "РОСНО" в письменных пояснениях от 12.12.2008 указало, что направляло в ОАО "ОРГРЭСБАНК" документы для получения аккредитации. Агентское вознаграждение ОАО "ОРГРЭСБАНК" не выплачивалось, поскольку ни с одним заемщиком ОАО "ОРГРЭСБАНК" договор страхования заключен не был.
ООО "Росгосстрах-Урал" в письменных пояснениях от 15.01.2009, а также на заседании Комиссии пояснило, что между ним и ОАО "ОРГРЭСБАНК" действительно было заключено соглашение о сотрудничестве. При этом ООО "Росгосстрах-Урал" признает, что реализация данного соглашения является недопустимым в соответствии с антимонопольным законодательством. Дополнительным соглашением от 15.01.2009 к соглашению о сотрудничестве от 21.07.2008 N 013/СК/Ч последнее было расторгнуто.
ООО СК "Цюрих. Ритейл" на заседании Комиссии сообщило, что 15.12.2008 соглашение о сотрудничестве от 18.09.2008 N 022/СК/Ч, заключенное с ОАО "ОРГРЭСБАНК", расторгнуто в соответствии с соглашением о расторжении названного соглашения о сотрудничестве (копия соглашения о расторжении соглашения о сотрудничестве от 18.09.2008 N 022/СК/Ч представлена ООО СК "Цюрих. Ритейл" на заседании Комиссии).
ООО СК "ОРАНТА" представило на заседании Комиссии копию адресованного ОАО "ОРГРЭСБАНК" уведомления от 03.02.2009 о прекращении соглашения о сотрудничестве от 30.09.2008 N 026/СК/Ч, заключенного между ООО СК "ОРАНТА" и ОАО "ОРГРЭСБАНК".
Рассмотрев материалы дела, заслушав доводы и пояснения участвующих в деле лиц, Комиссия приходит к выводу о нарушении ОАО "ОРГРЭСБАНК", ОАО "РОСНО", ОАО "Военно-страховая компания", ООО "Росгосстрах-Урал", ООО СК "Цюрих. Ритейл", ООО СК "ОРАНТА" части 1 статьи 11 Закона "О защите конкуренции" по следующим основаниям.
В соответствии с положениями Регламента N 367 Страховая компания - компания, включенная ОАО "ОРГРЭСБАНК" в лимитную ведомость на страховые компании, заключившая с банком соглашение о сотрудничестве, и финансовое положение которой оценивается как хорошее в соответствии с пунктом 3.3 и с учетом подпункта 3.4.1 Положения ЦБ России от 26.03.2004 N 254-п (пункт 1.3 главы 1 Регламента N 367, пункт 1.4 главы 1 Регламента N 317).
Регламентом N 317 установлено, что Страховая компания - страховая компания, финансовое положение которой оценивается ОАО "ОРГРЭСБАНК" как хорошее в соответствии с пунктом 3.3 и с учетом подпункта 3.4.1 Положения ЦБ России от 26.03.2004 N 254-п.
В материалах дела имеются соглашения, заключенные ОАО "ОРГРЭСБАНК" с ОАО "Военно-страховая компания" (Соглашение о сотрудничестве от 19.05.2008 N 001/СК, Агентский договор от 25.09.2008 N 01/АД/Ч), ООО СК "Цюрих. Розничное страхование" (Соглашение о сотрудничестве от 18.09.2008 N 022/СК/Ч), ОАО "РОСНО" (Соглашение о сотрудничестве от 26.09.2008 N 024/СК/Ч), ООО Страховая компания "ОРАНТА" (Соглашение о сотрудничестве от 30.09.2008 N 026/СК/Ч), ООО "Росгосстрах-Урал" (Соглашение о сотрудничестве от 21.07.2008 N 013/СК/Ч).
Таким образом, названные страховые компании являются аккредитованными ОАО "ОРГРЭСБАНК" страховыми компаниями, соответствующими критериям отбора страховых компаний, утвержденным Регламентами N 317 и 367.
Регламентом N 317 установлено, что в случае предварительного одобрения ОАО "ОРГРЭСБАНК" квартиры заемщик или кредитный инспектор представляют полный комплект копий документов по квартире в Страховую компанию, указанную банком, для рассмотрения и принятия решения о страховании заемщика и квартиры (пункт 3.3.1 главы 3.3 Регламента N 317).
Регламентом N 367 установлено, что при соответствии расчетной суммы кредита базовым условиям и наличия заинтересованности заемщика в услугах ОАО "ОРГРЭСБАНК" кредитный инспектор передает заемщику перечень соответствующих документов, включающий в себя также и список аккредитованных банком страховых компаний с контактной информацией (подпункт 3.1.2 пункта 3.1 главы 3 Регламента N 367).
В течение рабочего дня с момента получения сообщения от Страховой компании о возможности страхования объекта недвижимости и заемщика кредитный инспектор по телефону приглашает заемщика в банк, где сообщает заемщику о необходимости заключения договора страхования со Страховой компанией, указанной банком и давшей согласие на страхование заемщика и квартиры (пункт 4.3 главы 4 Регламента N 367).
В течение двух рабочих дней после осуществления государственной регистрации ипотеки (залога) объекта недвижимости и предоставления соответствующих документов в ОАО "ОРГРЭСБАНК" кредитный инспектор направляет заемщика в Страховую компанию для заключения и оплаты договоров (полисов) страхования и согласовывает с заемщиком (но не позднее чем через два рабочих дня) даты уплаты комиссии за открытие ссудного счета; выдачи кредитных средств (пункт 6.1 главы 6 Регламента N 367).
Таким образом, из указанных выше положений Регламентов N 317 и N 367 следует, что сотрудники ОАО "ОРГРЭСБАНК" при выдаче ипотечного кредита осуществляют действия, направленные на заключение заемщиками договоров страхования исключительно со страховыми компаниями - партнерами ОАО "ОРГРЭСБАНК".
Соглашения о сотрудничестве и Агентский договор, заключенные между ОАО "ОРГРЭСБАНК" и ООО СК "ОРАНТА", ООО "Росгосстрах-Урал", ОАО "РОСНО", ООО СК "Цюрих. Ритейл", ОАО "Военно-страховая компания" устанавливают и регулируют порядок взаимодействия сторон в отношении третьих лиц (заемщиков ОАО "ОРГРЭСБАНК").
Предметом всех Соглашений о сотрудничестве является организация взаимодействия сторон при страховании Страховщиком имущественных и иных интересов физических лиц, получающих кредиты банка, в том числе на приобретение, ремонт, строительство объектов недвижимости под залог приобретаемой недвижимости или недвижимости, находящейся в собственности Залогодателя.
В соответствии с Соглашениями о сотрудничестве ОАО "ОРГРЭСБАНК" приняло на себя следующие обязательства:
- предоставить Страховщику информацию об условиях Программы ипотечного кредитования Заемщиков, а также иные документы, необходимые для рассмотрения вопроса о возможности принятия Страховщиком на страхование объектов страхования в соответствии с пунктом 1.3 соглашения;
- уведомлять потенциальных заемщиков о возможности обращения к страховщику для заключения договоров страхования;
- содействовать представителям страховщика в заключении со страхователями договоров страхования и проведении предстраховой экспертизы объектов недвижимости;
- предоставлять по запросу страховщика информацию о потенциальном страхователе (с согласия последнего), которая влияет на оценку вероятности наступления страхового события;
- информировать страховщика о потенциальных страхователях, в отношении которых принято положительное решение о предоставлении кредитов в рамках программы. Информация передается не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия решения.
- сообщать клиентам реквизиты страховщика для получения консультаций по страхованию (пункты 2.2.1 - 2.2.6 Соглашений о сотрудничестве).
За выполнение ОАО "ОРГРЭСБАНК" действий в соответствии с п.п. 2.2.1 - 2.2.6 Соглашений о сотрудничестве устанавливается вознаграждение в размере (включая НДС) 20 % от страховой премии по каждому договору страхования, заключенному между страховщиком и заемщиком при содействии ОАО "ОРГРЭСБАНК" (пункт 3.6 Соглашений о сотрудничестве).
Агентским договором установлена обязанность ОАО "ОРГРЭСБАНК" за вознаграждение совершать от имени и за счет ОАО "Военно-страховая компания" юридические и иные действия, способствующие заключению и исполнению договоров страхования между ОАО "Военно-страховая компания" и другими лицами как страхователями.
Более того, Комиссией установлено и ОАО "ОРГРЭСБАНК" в ходе заседания Комиссии не отрицалось, что страхование заемщиков по выданным кредитам осуществлялось страховыми компаниями - партнерами ОАО "ОРГРЭСБАНК", а именно: ОАО "Военно-страховая компания" и ООО "Росгосстрах-Урал".
Комиссией в ходе рассмотрения дела установлено, что с момента заключения Соглашений о сотрудничестве и Агентского договора ОАО "ОРГРЭСБАНК" и ООО СК "ОРАНТА", ООО "Росгосстрах-Урал", ОАО "РОСНО", ООО СК "Цюрих. Ритейл", ОАО "Военно-страховая компания" согласовано действовали для выработки единой совместной стратегии в области страховой деятельности на условиях, отвечающих взаимным интересам, а именно:
- посредством заключения Соглашений о сотрудничестве, Агентского договора определили условия обращения страхового продукта на страховом рынке Челябинской области;
- в соответствии с обязательствами, принятыми на себя Соглашениями о сотрудничестве, Агентским договором, согласовали свои действия по процедуре страхования имущества, передаваемого в залог ОАО "ОРГРЭСБАНК", на страховом рынке Челябинской области, чем создали возможность в одностороннем порядке воздействовать на общие условия обращения страхового продукта на указанном финансовом рынке.
Так, наличие обязанности ОАО "ОРГРЭСБАНК" по содействию представителям страховщиков в заключении со страхователями договоров страхования и проведении предстраховой экспертизы объектов недвижимости поставило эти страховые компании в преимущественное положение перед иными страховыми компаниями по следующим основаниям.
ОАО "ОРГРЭСБАНК" заинтересовано в навязывании заемщикам в качестве страховщика имущества, передаваемого ОАО "ОРГРЭСБАНК" в залог, ООО СК "ОРАНТА", ООО "Росгосстрах-Урал", ОАО "РОСНО", ООО СК "Цюрих. Ритейл", ОАО "Военно-страховая компания", поскольку ОАО "ОРГРЭСБАНК" имеет право на получение от данных страховых компаний вознаграждения в виде процентов от суммы уплаченной заемщиками страховой премии.
В свою очередь ООО СК "ОРАНТА", ООО "Росгосстрах-Урал", ОАО "РОСНО", ООО СК "Цюрих. Ритейл", ОАО "Военно-страховая компания" имеют прямую заинтересованность в выплате ОАО "ОРГРЭСБАНК" вознаграждения, поскольку последнее направляет к данным страховщикам своих заемщиков для заключения договоров страхования.
Таким образом, ОАО "ОРГРЭСБАНК" и ООО СК "ОРАНТА", ООО "Росгосстрах-Урал", ОАО "РОСНО", ООО СК "Цюрих. Ритейл", ОАО "Военно-страховая компания" получают взаимную финансовую выгоду от сотрудничества.
Таким образом, при намерении приобрести квартиру на кредитные средства в ОАО "ОРГРЭСБАНК" заемщик сталкивается с закрытым перечнем страховщиков предмета залога. В подобной ситуации страховые организации, не имеющие с ОАО "ОРГРЭСБАНК" соглашений о сотрудничестве, фактически оказываются отстранены от участия в страховании залогового имущества и, следовательно, лишенными возможности побороться за конкретного страхователя (заемщика ОАО "ОРГРЭСБАНК"), предложив ему свои услуги страхования. Одновременно гражданину, обратившемуся в ОАО "ОРГРЭСБАНК" с целью получения ипотечного кредита и представившему полис страховой компании, не имеющей с ОАО "ОРГРЭСБАНК" соответствующего соглашения, может быть отказано в выдаче кредита.
Согласно пунктам 4, 8 части 1 статьи 11 Закона "О защите конкуренции" запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к экономически или технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными продавцами либо покупателями (заказчиками), если такой отказ прямо не предусмотрен федеральными законами, нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации, нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации, нормативными правовыми актами уполномоченных федеральных органов исполнительной власти или судебными актами (пункт 4 части 1 статьи 11 Закона "О защите конкуренции"); созданию препятствий доступа на товарный рынок или выхода из товарного рынка другим хозяйствующим субъектам (пункт 8 части 1 статьи 11 Закона "О защите конкуренции").
Комиссией установлено, что обязательным условием предоставления ипотечных кредитов является страхование жизни и риска утраты трудоспособности заемщика, произошедших в период действия кредитного договора, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами. С целью страхования названных рисков заемщик подписывает со Страховой компанией соответствующие договоры (полисы) страхования.
Соглашениями о сотрудничестве и Агентским договором установлено, что объектами страхования по Договорам страхования являются:
- страхование рисков утраты жизни и трудоспособности;
- страхование риска утраты или повреждения имущества, являющегося предметом договора ипотеки;
- страхование потери недвижимого имущества в результате прекращения права собственности Страхователя - титульного права (пункты 1.3 Соглашений о сотрудничестве).
Согласно части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Тем более данная обязанность не может быть возложена на гражданина по кредитному договору.
Следовательно, при получении заемщиком в ОАО "ОРГРЭСБАНК" кредита на приобретение квартиры согласно действующему законодательству Российской Федерации заемщик не обязан страховать жизнь и постоянную потерю трудоспособности.
В соответствии с пунктом 5 части 1 статьи 11 Закона "О защите конкуренции" запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.
Таким образом, положения Соглашений о сотрудничестве и Агентского договора содержат договоренности, приводящие к навязыванию заемщикам ОАО "ОРГРЭСБАНК" условий кредитного договора, невыгодных и не относящихся к предмету договора, что является нарушением пункта 5 части 1 статьи 11 Закона "О защите конкуренции".
Более того, ЗАО КБ "ДельтаКредит" при выдаче ипотечных кредитов прямо заинтересовано в требовании от заемщиков страхования жизни и потери трудоспособности в ООО СК "ОРАНТА", ООО "Росгосстрах-Урал", ОАО "РОСНО", ООО СК "Цюрих. Ритейл", ОАО "Военно-страховая компания", а данные страховые компании - в страховании названных рисков, поскольку ОАО "ОРГРЭСБАНК" заинтересовано в получении агентского вознаграждения (размер которого зависит от размера страховой премии, уплаченной заемщиком), а страховщики заинтересованы в расширении своей клиентской базы за счет направления ОАО "ОРГРЭСБАНК" к ним заемщиков для заключения договоров страхования и, как следствие, получении прибыли от страхования заемщиками ОАО "ОРГРЭСБАНК" рисков утраты жизни и трудоспособности.
Таким образом, Договоры о сотрудничестве и Агентский договор, заключенные ЗАО КБ "ДельтаКредит" с ОСАО "РЕСО-Гарантия", ОАО "РОСНО", ОСАО "Ингосстрах", ОАО "ВСК", ОАО "АльфаСтрахование" Комиссия квалифицирует как нарушающие пункты 4, 5 и 8 части 1 статьи 11 Закона "О защите конкуренции".
Доказательств заключения ОАО "ОРГРЭСБАНК" иных соглашений, которые могли бы противоречить части 2 статьи 11 Закона "О защите конкуренции", в материалах дела не имеется.
Руководствуясь статьей 23, частями 1 и 4 статьи 39, частями 1 - 4 статьи 41, частью 1 статьи 49, статьей 50 Закона "О защите конкуренции", Комиссия
Решила:
1) Признать противоречащими пунктам 4, 5 и 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.06 N 135-ФЗ "О защите конкуренции" соглашения: Соглашение о сотрудничестве от 19.05.2008 N 001/СК, Агентский договор от 25.09.2008 N 01/АД/Ч, заключенные ОАО "ОРГРЭСБАНК" с ОАО "Военно-страховая компания"; Соглашение о сотрудничестве от 18.09.2008 N 022/СК/Ч, заключенное ОАО "ОРГРЭСБАНК" с ООО СК "Цюрих. Розничное страхование"; Соглашение о сотрудничестве от 26.09.2008 N 024/СК/Ч, заключенное ОАО "ОРГРЭСБАНК" с ОАО "РОСНО"; Соглашение о сотрудничестве от 30.09.2008 N 026/СК/Ч, заключенное ОАО "ОРГРЭСБАНК" с ООО Страховая компания "ОРАНТА"; Соглашение о сотрудничестве от 21.07.2008 N 013/СК/Ч, заключенное ОАО "ОРГРЭСБАНК" с ООО "Росгосстрах-Урал".
2) В связи с расторжением ОАО "ОРГРЭСБАНК" с ООО СК "Цюрих. Розничное страхование", ООО Страховая компания "ОРАНТА" и ООО "Росгосстрах-Урал" Соглашения о сотрудничестве от 18.09.2008 N 022/СК/Ч, Соглашения о сотрудничестве от 30.09.2008 N 026/СК/Ч, Соглашения о сотрудничестве от 21.07.2008 N 013/СК/Ч предписания о прекращении нарушения пунктов 4, 5 и 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.06 N 135-ФЗ "О защите конкуренции" ООО СК "Цюрих. Розничное страхование", ООО Страховая компания "ОРАНТА" и ООО "Росгосстрах-Урал" не выдавать.
3) Выдать ОАО "ОРГРЭСБАНК", ОАО "Военно-страховая компания" и ОАО "РОСНО" предписания о прекращении нарушения пунктов 4, 5 и 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.06 N 135-ФЗ "О защите конкуренции".
4) Дело N 97-4/08 по признакам нарушения ОАО "ОРГРЭСБАНК" и ОАО "Военно-страховая компания", ООО СК "Цюрих. Розничное страхование", ОАО "РОСНО", ООО Страховая компания "ОРАНТА", ООО "Росгосстрах-Урал" части 2 статьи 11 Федерального закона от 26.07.06 N 135-ФЗ "О защите конкуренции" производством прекратить в связи с отсутствием нарушений антимонопольного законодательства.
5) Передать материалы дела N 97-4/08 должностному лицу Челябинского УФАС России, уполномоченному составлять протоколы об административных правонарушениях.
Решение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его принятия.
Примечание. За невыполнение в установленный срок законного решения антимонопольного органа частью 2.6 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность в виде штрафа.
Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить решение антимонопольного органа.
Председатель Комиссии
Е.Г.СЕМЕНОВА
Члены Комиссии
Е.М.СКОРНЯКОВ
Н.И.СЕЛЬВЕСТРУ
Е.А.БАЛАКИРЕВА